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Análisis| El Real Decreto Ley que aplaza los ICO, una necesidad para empresas, Estado y Bancos

La ministra de Economía y vicepresidenta, Nadia Calviño.
La ministra de Economía y vicepresidenta, Nadia Calviño.

Este martes el Gobierno ha aprobado un Real Decreto-Ley para aplazar el pago de los préstamos avalados por el Estado a través del ICO.

Una de las primeras medidas para ayudar a la economía

Al principio de la pandemia, el Gobierno aprobó el Real Decreto-Ley 8/2020de 17 de marzo. El Estado, a través del ICO, se obligaba a otorgar avales, hasta 100.000 millones de euros, en garantía de los préstamos concedidos por los Bancos a autónomos, Pymes y grandes empresas. El aval del ICO podía cubrir hasta el 80% del principal del préstamo.

El objetivo de esta medida era fundamental: se trataba de facilitar la concesión de préstamos bancarios para que las empresas pudiesen subsistir, es decir, pagar nóminas, alquileres, facturas de proveedores, suministros… Había que mantener el empleo. Junto con los ERTEs, esto es lo más importante que hizo el Gobierno para sostener la economía.

Naturalmente, con un aval del Estado por el 80% los Bancos se animan a prestar y rebajan sus tipos de interés.

Resultados hasta el 31 de octubre

Veamos qué resultados ha producido esta medida hasta el 31 de octubre (última fecha con datos).

En el conjunto de España, los Bancos han concedido préstamos, con aval del ICO a 558.000 autónomos y empresas, la inmensa mayoría micropymes. Es una cifra muy importante.

El total prestado hasta 31 de octubre es 107.000 millones de euros. De este importe, están avalados por el Estado 80.700 millones.

Llama la atención que hasta hoy no se hayan agotado los 100.000 millones de avales. Se han consumido 80.700 millones. Quedan 19.300 millones de euros pendientes de asignación. ¿A qué se debe esto? No creemos que sea por escasez de demanda. Probablemente, los Bancos están siendo muy prudentes al calificar la solvencia de los clientes o piden tipos de interés fuertes a los clientes menos solventes. El caso es que, hoy por hoy, tenemos 19.300 millones de avales sin asignar. Es raro.

Las cifras en Cataluña

En Cataluña el número de empresas y autónomos que han obtenido préstamos avalados por el Estado es 108.600 (el 19% del total). El volumen de préstamos obtenidos por estas empresas asciende a 19.500 millones, de los que están avalados por el Estado 15.000 millones. Son cifras muy importantes.

¿Qué está ocurriendo ahora?

El plazo para solicitar estos préstamos termina el 1 de diciembre de 2020.

La mayor parte de estos préstamos tienen vencimiento entre 3 y 5 años. Es frecuente pactar el primer año de carencia de principal, es decir, pagando sólo intereses. 

La realidad es que la crisis está golpeando más fuerte de lo previsto. La segunda oleada está siendo demoledora, especialmente en sitios como Cataluña, con toda la hostelería y restauración cerradas. Muchos autónomos y empresas tienen dificultades para hacer frente al pago mensual de estos préstamos. Los que tienen carencia de un año contemplan muy preocupados el fin de ese plazo porque están con el agua al cuello. Los cinco años de vencimiento se quedan cortos.

Por todo ello, el Real Decreto-Ley aprobado este martes se dedica a dar árnica a estos autónomos y empresas.

Las medidas del real decreto-ley de este martes

Se amplía desde el 1 de diciembre de 2020 al 30 de junio de 2021 el plazo para solicitar estos préstamos a los Bancos. 

Las empresas y autónomos (que no estén en mora ni en concurso) podrán solicitar al Banco varios detalles: a) un plazo adicional de 12 meses de carencia de pago de principal, siempre que el total de carencia no supere los 24 meses. b) una ampliación del plazo de vencimiento hasta un total de 8 años.

El Banco decidirá. El Gobierno espera que los Bancos sean moderados en la subida de tipos de interés por estas modificaciones.

Obviamente, esto alivia temporalmente la carga financiera de las empresas y autónomos, que podrán respirar un poco. 

Un ejemplo

Supongamos que una Pyme obtuvo en abril 2020 uno de estos préstamos por 100.000 euros, al 2,5% de interés, con carencia de amortización por un año y vencimiento a los 5 años.

Ahora solicita otro año más de carencia, y vencimiento a 8 años. Durante los primeros 12 meses (mayo 2020/abril 2021) está pagando sólo intereses (cuota mensual = 208 euros). A partir de abril de 2021 debería empezar a pagar la cuota normal por intereses + amortización. Acogiéndose al Real Decreto-Ley seguirá pagando 208 euros mensuales hasta abril de 2022. Por otra parte, la ampliación del vencimiento a 8 años disminuirá la cuota mensual a pagar a partir de mayo de 2022. 

Conclusión

Hasta ahora, el Estado tiene comprometidos en esta línea de avales, 80.700 millones. Cada préstamo que resulte impagado es un quebranto para el Estado. Más deuda pública. Es del máximo interés, también para los Bancos, dar las máximas facilidades a los deudores para que esto no ocurra.

Esperemos que la vacuna esté operativa a mediados de 2021.

Jesús Santidrian
Jesús Santidrian
Inspector de hacienda jubilado

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